備受關注的個人養老金制度11月25日已正式落地，包括?？谠趦鹊?6個先行城市或地區名單公布。這兩日，入選首批開辦個人養老金業務名單的商業銀行紛紛宣布個人養老金業務正式上線，其中，?？谠O有分支機構的有6家國有銀行和10家股份制銀行。記者從?？诙嗉毅y行了解到，兩天來，不少市民已經通過在銀行網點或手機銀行“嘗鮮”開通個人養老金賬戶。
記者走訪?？阢y行網點發現，很多市民在咨詢和辦理個人養老金開戶，不少市民表示，有了賬戶以后購買養老理財、保險和基金等產品很方便，未來也多了一份保障。當然，還要很多市民關心個人養老金有什么作用？怎么參加？如何購買？記者對此進行了走訪咨詢。
海南多家銀行上線業務
參保市民均可開立賬戶
11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施后的第一時間，首批入圍銀行就即刻“官宣”可以開通個人養老金相關賬戶。
上述銀行設立在海南的分支機構也以最快速度開展業務推介。25日以來，?？诙嗉毅y行紛紛通過官網、微信公眾號等渠道宣布正式上線個人養老金業務，提供賬戶開立、資金繳納、產品認購等服務，并推出一系列優惠舉措，銀行的業務人員也競相通過微信朋友圈大力宣傳。
“個人養老金不同于基本養老保險，是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，目前規定年繳納上限為12000元?！焙Ｄ弦患夜煞葜沏y行理財經理告訴新海南客戶端、南海網、南國都市報記者，凡是參加?？谑谐擎偮毠せ攫B老保險以及城鄉居民基本養老保險的市民（不含退休人員）均可開立個人養老金賬戶，并按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
在海南，符合條件的銀行機構包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行6家大型銀行，招商、興業、光大、民生等已經入駐海南的10家股份制銀行。市民可根據自己的喜好，選擇任何一家商業銀行進行業務辦理。
“小興喊你來開立個人養老金賬戶啦，每年最高繳存12000元，最高省稅5400元?！痹谂d業銀行?？诜中辛闶蹣I務部一位負責人的朋友圈，發布了個人養老金知識解答、開戶優惠等信息。
記者體驗發現，通過商業銀行就可以一次性開通個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶兩個賬戶，如果是線上辦理，一般經過掃描身份證、人臉識別等流程即可完成。
11月28日，家住?？谑邪埥值赖内w女士在朋友圈看到銀行發布個人養老金制度啟動實施的消息，馬上行動起來。她查看了手機上安裝的幾個手機銀行后，最終選擇了某國有大行開通了個人養老金資金賬戶。趙女士表示，作為工薪一族，這是一個非常好的養老錢存儲渠道，投資專門的產品，感覺很踏實，最看中的是稅收優惠，“按照我目前的收入水平，如果每年繳滿1.2萬元，每年能省稅幾千塊錢?！?/p>
銀行為吸引客戶
花式推出開戶領“紅包”活動
“現在開通立得25元?！痹谄桨层y行?？诜中袪I業部，工作人員忙著接待咨詢的市民。
在工行?？诮鹳Q支行、建行?？趪Q支行，都陸續有市民前來咨詢和辦理養老金開戶業務。其中工行工作人員介紹，現在辦理可以搶50元立減金，可以線下網點辦理，也可以在中國工商銀行app辦理。
記者注意到，由于每人只能開一個個人養老金賬戶，為積極爭取客戶，海南各家銀行紛紛推出開戶送“紅包”等活動吸引客戶開立賬戶。有的銀行只要開戶就有“紅包”，有的銀行需要抽獎才能得“紅包”，金額最高能有幾百元。
興業銀行?？诜中械幕顒邮峭瓿砷_戶后即可抽取18.8-288元的現金紅包。招商銀行?？诜中械幕顒邮情_戶最高抽288元紅包，繳存再領10元紅包。
農行海南分行工作人員表示：“現在開立賬戶，可以領取50元微信立減金及隨機抽取5—100元立減金?！遍_通后可以自助購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等金融產品。
工商銀行、招商銀行、興業銀行、交通銀行等機構的公開資料顯示，這些銀行不僅推出了開戶抽紅包的活動，還有各種充值優惠券，邀請好友開戶，還能領取更多獎勵。比如郵儲銀行的優惠是“最高贏取iPhone14”。交通銀行微銀行公眾號顯示，2022年11月25日至2023年3月31日期間，若推薦人成功推薦首次開立交行個人養老金資金賬戶的好友數達到1人、3人、5人、7人、10人，便可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲獎勵上限為280元。
買什么產品？買多少合適？
按需求綜合考慮多方面因素
對市民來說，大家十分關注通過個人養老金資金賬戶可以購買哪些金融產品進行投資。
根據政策，為提高安全性，參加人可購買的金融產品采取名單式管理，包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等，具體產品由金融監管部門確定，并通過個人養老金信息管理服務平臺、金融行業平臺公布和更新。
目前，證監會已公布入選的129只基金產品名單。個人養老金保險類產品名單也已公布，有來自6家保險公司的總計7款產品入圍。
?？诙嗉毅y行相關負責人告訴記者，目前市民只要開通了賬戶，就可以進行投資產品的選擇，已經或陸續提供個人養老儲蓄、理財產品、保險、基金等各類養老相關產品交易，其他類別產品后續也將很快上線。
不過，新海南客戶端、南海網、南國都市報記者記者也發現，花式發紅包這一招未必能吸引來客戶。不少市民表示，選擇開戶銀行還要綜合考慮多方面因素。
“我認為開戶的選擇還是得多方考慮，我會選擇投研能力強的銀行作為自己的開戶銀行?！庇虚L期投資理財經驗的楊先生已經接到了幾家銀行的推廣信息，但他認為，對比一下再開戶為好。
個人養老金資金賬戶實行封閉運行，不得提前支取。這意味著，這筆資金的投資運營周期可能長達幾十年，資金的安全性如何保障？市民林女士認為，個人養老金賬戶的選擇，安全可靠最重要，所以她選擇了自己工資卡所在的國有大行，往賬戶轉錢也方便。
海南多位銀行人士在接受記者采訪時表示，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇保障類、儲蓄類和投資類產品，在開戶行選擇時要側重使用的便利性和產品的完備性。如果選對了投資機構，資產組合合理，可以獲取較好的長期投資收益。
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個人養老金適合哪些人群？未來如何領??？
個人養老金制度實施后，各家銀行紛紛推出這項業務。對于細節問題，市民仍有諸多疑慮，比如，要不要買？養老金投資理財能實現財富增值嗎？……?對于這些問題，記者咨詢了行業人士，僅供參考。
A.什么樣的人群更適合購買個人養老金？怎么領??？
答：在中國境內參加城鎮職工或城鄉居民基本養老保險的勞動者都能參與。達到退休年齡或喪失勞動能力或出國定居等可一次性領取、分次領取、按月領取。
參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。
市民可以依據個人實際情況進行資產配置。對于普通工薪階層，在經濟能力與日常生活現金流可控的情況下，能夠獲得一個長期穩定的收益，實現個人資產保值增值，跑贏通脹，為未來的老年生活提供有效的補充保障，所以對于工薪階層而言，更受歡迎。
對于高收入人群，影響不是很大。
B.能享受怎樣的稅收優惠？
答：個人養老金實行個人賬戶制度，投入資金完全來源于個人，相當于給自己存一筆養老錢，積累的多，未來就領的多。
在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準享受遞延納稅，在綜合所得或經營所得中據實扣除。在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。在領取環節，積累的個人養老金不納入個人所得稅年度清繳，單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅。需要繳納個人所得稅的參與者，才能在繳納環節享受到個人養老金帶來的優惠。
C.假設每年投入1.2萬元，將來能領多少錢？
答：假設每年繳納1.2萬元個人養老金用于投資相應產品，連續繳納30年，總計投入36萬元，如平均年化收益率為3%，則稅后到期本息總收益為57.04萬元；如平均年化收益率為5%，則稅后到期本息總收益為81.2萬元。但是投資收益涉及的變量很多，收益會因提取的次數和規則不同而不同，因此，建議聽取專業機構和理財人士的投資建議。
關鍵詞： 個人養老金
